2-3개월 후 아파트 청약 당첨 계약금을 납입해야 하는 상황이라면?
목돈을 가만히 두긴 아깝고,
원금 손실은 절대 나면 안되는 애매한 상황
이때 내가 선택할 수 있는 단기 2-3개월 목돈 굴리기 투자 상품은 어떤게 있을까?
아파트 청약 당첨으로 계약금을 납부해야 하는 시기가 몇 개월 앞으로 다가왔다. 애매하게 남은 2-3개월의 기간 동안 목돈을 굴릴 수 있는 방법은 없을까? 목돈을 안전하게 보관하면서도 단기 수익을 창출할 수 있는 투자 상품은 어떤 게 있을까?
여러 투자 상품을 비교해보고 내가 선택한, 아파트 계약금 목돈을 2-3개월 동안 안전하게 굴릴 수 있는 상품을 공유해 보고자 한다.
아파트 청약 당첨 계약금을 단기 보관할 금융 상품을 찾는 나만의 기준
1. 안전한 상품이 최우선
‘아파트 계약금’이라는 목돈은 그 쓰임의 용도와 기간이 명확한, 절대 잃어서는 안되는 돈이다. 겁쟁이인 나는 열심히 마련한 계약금으로 배팅할 배짱이 없다. 더군다나 계약이 2-3개월 정도 밖에 남지 않은 시점에선 목돈을 안전하게 굴리는게 낫다고 판단했다.
따라서 원금 손실의 리스크가 있는 코인, 주식 등의 투자는 모두 배제했다. 수익률이 낮더라도 원금 손실이 없는 안전한 투자 상품을 찾는 것이 나의 첫 번째 기준이다.
2. 2-3개월 단기 투자 상품 + 금리 3.5% 근접할 것
나의 경우 사전청약에 당첨되었기 때문에 본청약 일정과 계약금 납입일을 정확히 알 수 없는 다소 특이한 상황에 처해있다. 대략적인 일정으로는 올해 말에 계약금을 납입해야 할 것이 분명한데 그게 언제인지는 모르겠다.
무튼 그렇기 때문에 가장 안전하게 2개월정도만 예치 가능한 투자 상품을 찾고 있다. 따라서 금리는 최소 기준으로 잡아 현재 1금융권 예금 금리인 3.5%에 근접하면 만족할 것 같다.
3. 한도제한계좌 해제 방법이 복잡하지 않을 것
요즘 대부분 온라인으로 금융 투자 상품을 알아보고 비대면 가입을 진행할 텐데, 은행에 따라 한도제한계좌를 해제하는 방법이 복잡하거나 시간이 꽤 걸리는 경우가 있다. 특히 직장인이나 개입사업자가 아니라면 일정 기간 동안(3개월-6개월) 공과금 자동이체를 요구하는 곳이 많다.
당장 2개월 후에 계약금이 필요할지도 모르는데 언제까지 자동이체를 하고 있겠나 싶기도 하고, 안 그래도 신경 쓸 일이 한두 가지가 아닌데 불필요하게 은행을 왔다갔다하며 시간을 낭비하고 싶지도 않았다. 그래서 나의 기준 한도제한계좌 해제가 간단한 상품 위주로 알아보았다.
3개월 미만 단기 투자 상품의 종류
1. CMA계좌
(1) 체크카드 발급 필요 없는 상품 중 괜찮은 CMA는?
네이버에 CMA 금리비교를 검색해본 후 1) 비대면 가입이 가능하고, 2) 체크카드 발급이 필요 없는 상품을 찾았다. 그 중에 마음에 드는 상품은 미래에셋증권 CMA-RP 네이버통장 (RP형)과 현대차증권 The H CMA (디지털 RP형) 상품이었다.
미래에셋증권 CMA는 1천만원까지는 세전 연 3.5%, 1천만원 초과 금액은 세전 연 3% 수익률을 제공하고, 현대차증권 CMA는 세전 연 3.3% 수익률을 제공한다.
결과적으로 두 개의 상품은 나는 미래에셋증권 CMA-RP 네이버통장을 선택했는데 그 이유는
✔️가입이 간편 (네이버 앱만 설치되어 있다면 빠르게 가입 가능)
✔️네이버 온라인, 오프라인 결제 포인트 적립 혜택을 누릴 수 있음
✔️인터넷 검색해보니 미래에셋증권 앱으로 로그인하면 1일 5,000만원 이체가 가능하다는 얘기를 들었기 때문
(2) 미래에셋증권 CMA-RP 네이버통장 (RP형)
🔶장점🔶
✔️ 매일 이자가 들어옴, 일 복리 효과를 누릴 수 있음
✔️ 네이버앱 연동, 이체가 간편
✔️ 한도제한계좌 해제가 간편
> 실제로 가입 후 다음날 한도제한계좌가 해제되었다는 문자를 받았다. (아무 액션도 하지 않았는데) 그리고 미래에셋증권 앱을 다운로드해 실험해보니 5,000만원 이체가 가능했음
🔷단점🔷
✔️ 1천만원 초과 예치 시 수익률 3%,
> 아파트 청약 계약금 목돈을 예치하기엔 조금 아쉬운 수익률이다.
2. 기업은행 중금채
나는 기업은행 VIP이기 때문에 비대면 개설 입출금 통장이라도 신분증만 가지고 가까운 은행에 방문하면 한도제한계좌를 쉽게 풀 수 있다. 따라서 기업은행 단기중금채 상품을 고려했는데, IBK굴리기통장(단기중금채) 상품의 금리가 꽤 괜찮았다.
📌 IBK굴리기통장(단기 중금채) 금리(24.09.14. 기준)
| 기간 | 금리 |
| 30일 | 3.43% |
| 92일 | 3.53% |
| 183일 | 3.47% |
| 275일 | 3.38% |
| 364일 | 3.31% |
🔶장점🔶
✔️ 계약 기간(만기일)을 내가 설정할 수 있음
> 용도가 분명한 목돈을 단기에 안전하게 예치할 곳을 찾는 사람들에겐 최적의 조건이 아닐까 싶다. 만기일 날짜를 내가 설정하고, 내가 설정한 기간에 비례해 금리를 적용 받는다. 나의 경우 62일로 설정했고, 그에 따라 실효수익률 3.49%가 적용됐다.
✔️ 1천만원 초과 시 미래에셋 CMA보다 수익률 높음
✔️ 우대금리 조건 없음 (깔끔)
🔷단점🔷
✔️ 급여소득자, 개인사업자, 기업은행 VIP 등이 아니라면 한도제한계좌를 해제하는게 꽤 까다로움. 은행에 여러번 방문해야 할 수도…
3. 단기 채권, 미국 국채
CMA와 중금채 금리가 조금 아쉬워 조금 더 수익률이 높은 상품을 찾다가 토스 미국 국채까지 흘러 들어왔다. 2개월 16일 기간 동안 세전 수익률이 연 5.22%라는 숫자에 혹 했는데, 환차손 가능성 + 환전비용까지 고려해보니 굳이?! 싶은 마음이 들었다.
🔶장점🔶
✔️ 세전/세후 수익률: 5.22%/4.42%
🔷단점🔷
✔️ 환차손 리스크
> 미국 주식을 해본 사람이라면 환차익, 환차손 리스크를 체감할 것이다. 매입환율 1,379.39에 미국 주식을 매입했으나 현재환율이 1,339.60이 되었다면 환율 변동에 따른 손실을 입게 된다. 달러를 기준으로 평가수익률이 7.89%라고 하더라도 원화를 기준으로 하면 수익률은 4.78%로 떨어지는게 미국주식 계좌. 환율변동으로 인해 수익률이 무려 3.11%p 차이가 난다.
환율 변동은 예측이 불가능하고 아파트 계약금은 사용할 기한이 정해진 목돈이므로 굳이 환차손 리스크를 감당하며 미국 국채를 할 정도인가 묻는다면 글쎄. 개인적으론 단기 목돈을 안전하게 보관할 용도론 리스크가 있다고 느꼈다.
✔️ 추가 비용 계산
> 환차손 리스크와 더불어 환전비용도 고려해야 한다. 물론 토스에서는 환전 우대율 90%를 적용해준다고 하지만 무튼 환전 비용은 비용. 실질 세후 수익률이 4.42%보다 낮지 않을까.
✔️ 토스 미국 국채는 구매일로부터 3일 후 결제됨 + 미국 국채 만기상환 시, 만기일로부터 국내까지 1-5일 소요되어 만기일과 지급일이 상이
> 넉넉하게 8영업일 (운나쁘면 2주에 가까운 기간)동안 목돈이 묶여있게 된다.
4. 파킹통장
SC제일은행 HI통장(연 최고 4%), 전북은행 씨드모아 통장(연 최고 3.51%) 금리가 괜찮아서 살펴봤는데 우대 금리가 두 통장 모두 매일의 최종 잔액이 3억원 이상일 때나 가능한 금리였다.
매일 잔액이 3억원 미만이라면 굳이 수고롭게 우대조건을 맞춰가며 가입할 상품은 아니라고 판단. 차라리 기업은행 중금채가 낫다.
내가 선택한 단기 목돈 굴리기 투자 상품은?
결국 나는 미래에셋증권 CMA-RP 네이버통장과 IBK 굴리기통장(단기중금채)에 목돈을 나누어 투자하기로 결정했다. 내가 설정한 기업은행 단기중금채 기한(62일)이 끝나면 해당 금액을 CMA통장으로 옮겨 매일 이자를 더 받다가 계약금을 납입하는 게 나의 계획!
휴. 작은 숙제 하나를 끝낸 기분이다. 매번 목돈 투자 상품의 만기일이 다가오면 골치 아프지만 조금이라도 목돈을 굴려 한 푼이라도 더 알뜰하게 모을 테다! 🙂